信贷业务操作精细化管理和风险防控问题研究 信贷业务操作精细化管理和风险防控问题研究信贷业务作为农业银行业务主体，不仅面临着客户违约信用风险，也面临着无处不在操作风险。因此，将精细化管理融入农业银行信代业下面是小编为大家整理的信贷业务操作精细化管理和风险防控问题研究 ,供大家参考。
信贷业务操作精细化管理和风险防控问题研究
信贷业务作为农业银行业务主体，不仅面临着客户违约信用风险，也面临着无处不在操作风险。因此，将精细化管理融入农业银行信代业务详细实践中，可以有效防备操作风险。我们认为，目前应当从探索原则化和流程化两个途径，推进精细化管理实行和不停深化，并强化操作风险管控。
一、信贷业务原则化和流程化途径
（一）实行原则化管理
绩效始于原则。诸如质量认证体系、环境保护认证体系等等，其存在即为整体行业树立了一竿标尺。为适应现代银行流程设计规定，我们必须根据自身业务特点，对比整个行业内通例和其他银行系统原则化、流程原则化、操作原则化、考核原则化，并在此基础上进行整合，因地制宜地推广各个局部单位先进方式措施至全系统，从而将现阶段繁琐管理流程大大精简以提高系统运作效率，有效减少因不原则系统和不原则操作引起过度消耗。
目前，农业银行信贷业务制度体系庞大、种类繁多、条文复杂、变更频繁，既有基本制度，又有综合制度、单项制度；既有管理措施，又有实行细则。这种状况十分不利于基层信贷业务人员掌握和操作。要引入质量管理认证体系，对信贷业务制度进行梳理、汇编，按信贷业务品种建立规范操作原则，处
理业务做什么、怎样做以及合格原则等问题。
1、整顿规章制度
第一步，将现行有效信贷业务规章制度按两个层面进行归纳，一种层面是需要各级行管理层做，另一种层面是需要各环节详细操作人员做。需要各级行管理层做包括：信贷经营管理体制构建，客户管理行确实定，客户准入退出原则制定，信贷业务授权管理，违规责任界定与惩罚原则等等。需要各环节详细操作人员做包括：信贷业务受理、调查、审查、审批、经营管理等等。
第二步，将各类信贷业务规章制度，按照共性条款、个性条款、尤其规定三个层次进行归纳整顿。对所有类别信贷业务都合用规定为共性条款，对单项信贷业务合用规定为个性条款，这两类条款要具有相对稳定性；考虑到同业竞争及业务发展前瞻性规定，将某些常常变化内容作为尤其规定，如准入原则、授信限额、抵质押率、贷款定价等。
2、编制操作流程。操作流程要起到路线图作用，指导操作人员怎样进行操作。要区别不一样操作环节，制定出每个环节操作内容、合格原则、惩罚原则，各环节之间做到无缝衔接，杜绝或减少操作上随意性。
3、细分岗位职责。按照现行制度规定，调查、审查、经营管理环节都是双负责人，即经办负责人和主负责人。但经办负责人和主负责人责任怎样划分去不明确，导致实践中出现负责人形同虚设、流于形式或反复操作、效率低下、流费人力资源
问题。因此需在经办负责人和主负责人间进行责任细分。
（二）实行流程化管理
实际工作中，需要根据市场状况调整更新业务流程，而更新速度往往跟不上规定，再造管理流程，是我们面对未来自由开放金融市场进行精细化管理一项亟待处理问题。而注化，首先对能效问题思索，每一项业务，甚至是第一笔业务投入与产出比，都是设计流程所必须考虑首要问题。实践证明，流程化管理是处理银行运行效率和风险管理能力低下有效途径。
1、推行扁平化管理，精简管理层级。扁平化管理是流程管理重要特性，通过减少管理环节，缩短管理链条，提高管理效率，以实现贴近市场、迅速应变、增强战略和管理执行能力。一是明确一级支行定位。一级支行是利润中心，重要任务是“抓市场、搞经营、增效益”，要建设成有执行力、有活力、有竞争力经营网络，同步辅之以必要管理职能。要彻底变化机构调协和职能，根据不一样支行规模和特点，合理设置机构数和人员编制。二是强化二级分行对一级运行管理。二级分行对城区各分支机构和网点直接管理，支行客户部门作为市分行客户部门延伸，业务上接受市分行客户部门管理。
2、实行集中化管理。研究开发信息综合管理系统，通过已经有内部网络建立全行共享信息库，整合全行信息资源，使客户经理和各管理层能及时有效地获得市场信息，提高风险控制力，加大特色支行品牌建设力度，在部分具有较为成熟品牌业务支行，推广以特色业务为关键竞争力发展措施，增进关键业
务及其衍生业务共同发展。详细操作是支行只保留信贷前台职责，而信贷后台职能则上收到二级分行，在实行独立审批人制度同步，推行风险经理派驻制，实行风险控制集中化管理。
3、实行差异化管理。针对个人客户、小企业客户和大企业客户不一样特点，采用不一样审批流程，以提高流程效率和差异化服务能力。首先，在精细化管理工作中导入差异化管理模式，必须首先做好铺垫性质工作，才能有助于精细化管理工作长期发展与进步。要积极理顺内控组织体系内精细化管理模式，增强全员尤其是经营管理者精细化管理意识，强化监督机构建设，建立精细化管理机构量化评价制度，对精细化内部管理工作效率、外部经营效果进行量化检查、量化考证，理顺商业银行粗细化管理组织体系。另一方面，要调动内部员工创新积极性，发掘开扰市场差异化创意。通过外部经营活动粗细化管理、执行差异化方略，提高全行内部管理、外部营销精确度，在精细化管理机制下，内部控制和外部经营活动、目对象和信息回馈系统都应当形成一种闭合回路。结合信贷审批体制改革推行，可采用三种模式：对个人业务采用岗位分离加独立审批；对小企业客户业务采用部门分离加合议审批；对大企业客户采用部门分离加会议审批。
二、防备信贷业务操作风险强化措施
（一）建设良好风险管理文化，大力提高规章制度执行力
建立良好风险管理文化，要加强对员工职业道德素养，树立全面风险意识、强烈责任意识和良好规则意识，要提高员工
风险识别能力，使其在详细业务操作过程中熟知操作过程风险点；要通过多种途径，有目有计划地将风险管理理念传递给每一种员工，渗透到每个部门、每个岗位和每个工作环节，并逐渐转化为员工职业态度和工作习惯，在全行形成一种风险控制文化气氛及风险防备和控制道德评价和职业环境；要逐渐树立以人为本风险管理文化，使风险管理可以覆盖全行各项经营活动和各个业务领域，形成全面、全程、全员、系统风险控管机制。
结合银行行业特点，从事信贷业务管理各个层级、各部门经理、各个管理岗位员工，都要牢固树立以细节为本管理理念和意识，在员工中大力倡导重视细节、追求细节精细化管理精神，努力培养注意细节、把握细节良好工作习惯。
（二）建立风险管理组织体系，贯彻风险管理责任制
按照精细化管理规定，本着“求真务实、稳健经营”原则，对各岗位职责进行细化、量化和固化，真正形成职能清晰、职责明确、责任到人、符合实际岗责体系，采用对应措施保证各项工作任务贯彻，做到岗位到人，责任到人，形成有权必有责、有权受监督、违规必追究制约机制；制定科学合理考核原则，要本着以能定级、以级定岗、以岗定责、以责考绩、以绩定酬原则，根据各岗位工作时间、工作数量和工作质量进行分类记录，参照效率系数、难易系数、责任系数、满意系数进行量化计分，对员工工作作出综合评价，统一考核；建立严格、人性化绩铲考核责任制。详细做法如下：根据不一样业务特点对风
险控制手段、程序及其规定，制定明确风险管理战略目和风险偏好，界定风险管理职责，逐渐建立和完善集中、垂直风险管理组织体系；完善风险管理岗位体系，全面贯彻风险经理制，把风险管理渗透到各项业务过程和各个操作环节，覆盖到部门、岗位和人员；坚持“内控优先、规则至上、安全第一”理念，维护制度权威性和严厉性，将风险管理责任落到实好。
（三）细化信贷业务操作规范，制定科学严谨操作流程
要提高信贷管理水平，从主线上处理信贷业务操作风险问题屡查屡犯现象，将信贷业务操作风险管理真正落到实处。首先要将信贷业务操作流程深入分解、细化，按照业务操作每一详细环节，制定规范、原则化操作流程，杜绝信贷业务操作中随意性；对问题比较多发某些操作环节，要总结产生问题本源，制定切实可行某些操作环节，要总结产生问题本源，制定切实可行管理措施，防止问题再次发生。每一操作环节只有到达原则规范规定，才能进行下一操作环节和移交下一操作环节。另一方面，对操作规范每一种环节执行状况制定评价原则，不一样执行状况赋予不一样分值，未执行或执行错粗则予以对应罚分。最终，操作原则规范要做到责任到人，互相制约，环环相扣，运转流畅。
（四）建立和完善风险处置预案，保证及时有效处置
预案防控是各项工作重中之重，操作风险一旦发生，完善处置预案应做到：一是应迅速进行识别，判清其所在部位和环节、与风险事件有关人员、风险损失也许性和大小、风险损失
影响大小等；二是如断定属于外部风险，要迅速判断与否有也许引起大案件，或导致重大损失和群体性事件，以决定与否应请上级行政和司法机关等有关方面介入；三是断定属内部操作风险，就迅速判断与否构成案件和导致重大损失，并按照先挽回损失，保证资金、资产和人员安全为首要原则提出处置意见，采用处置措施，力争做到损失最小，影响最低；四是在操作风险处置完毕后就应及时分析原因教训，提出防备同类风险详细措施；五是对操作风险负责人进行责任认定，予以对应处理，起到警示作用。
（五）加强信贷队伍建设，建立健全鼓励约束机制
精细化管理是一项全局性、系统性和技术性很强工作，再科学程序、再先进技术都需要管理者一人，进行操控，何况科学程序、先进技术都是人智慧结晶。详细操作中，一是要严格准入条件，坚持持证上岗制度；二是要加强培训，保证从业人员可以掌握必备知识和技能；三是在人员数量上要到达规定原则，保证业务需要；四是要保持队伍相对稳定，以适应信贷管理长期性和持续性特点。此外，要建立有效鼓励和约束机制，同步强化责任追究。